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Archivo de la categoría: seguro de responsabilidad civil

La Responsabilidad Ambiental, ¿cómo afecta a mi empresa?

responsabilidad ambiental¿Qué es realmente la Responsabilidad Ambiental?

La responsabilidad medio ambiental es la que obliga a las empresas europeas a restituir o mantener el hábitat a su estado básico o inicial.
Antes, los accidentes medioambientales producidos por un operador eran sancionados y a través de los importes de estas sanciones, y de las pólizas de responsabilidad civil que tenían suscritas las empresas, las Administraciones públicas intentaban restituir el hábitat a su estado inicial o anterior al accidente.

Sin embargo, hoy en día la ley responsabiliza al propio operador de la reparación del medio natural.

Una empresa que tenga una emergencia medioambiental puede ser requerida a responder vía Responsabilidad Civil o vía Responsabilidad Medioambiental, por eso es conveniente que disponga tanto de un Seguro de Responsabilidad Civil como de una Garantía Financiera Medioambiental.

¿A qué empresas afecta esta Responsabilidad Ambiental?

En principio esta Ley afecta a todas las empresas, no obstante, sólo algunas actividades están obligadas a realizar un Análisis de riesgos ambientales y suscribir, si procede, una garantía financiera:

  • Aquellas que necesiten Autorización Ambiental Integrada
  • Las empresas que trabajen con Sustancias Peligrosas
  • Actividades de transporte de Mercancías Peligrosas
  • Actividades con Residuos
  • Empresas que capten o viertan aguas
  • Empresas que utilicen o transporten microorganismos modificados genéticamente

¿Y cómo nos aseguramos de que este operador sea capaz de asumir su responsabilidad de reparar el hábitat tras una contaminación generada por su actividad en una situación de emergencia?

Algunos estados europeos como España y Portugal han decidido obligar a los operadores a realizar un análisis de riesgos medio ambientales, a verificarlo a través de un verificador autorizado, y a suscribir una garantía financiera por el importe resultante de este análisis.

Un análisis de riesgos medioambientales de una empresa es complejo de elaborar, y por ello deben usarse instrumentos de simplificación, como las guías metodológicas, los MIRATs o los modelos de informe de riesgos ambientales territoriales.

Entonces, ¿qué deben hacer las empresas?

  1. Realizar un Análisis de Riesgos Medioambientales y verificarlo a través de un verificador acreditado.
  2. Si la cuantía resultante de este Análisis de Riesgos Medioambientales es:

Menor de 300.000€ – El operador queda exento y no debe hacer nada.

Entre 300.000 y 2.000.000€ – Si el operador dispone de una certificación ISO 14.000 o EMAS queda exento y no debe hacer nada. Si no tiene estas certificaciones, el operador debe suscribir una Garantía Financiera por el importe resultante del Análisis de Riesgos medioambientales.

Más de 2.000.000€ – El operador debe suscribir una Garantía Financiera por el importe resultante en el Análisis de Riesgos medioambientales.

  1. Aplicar medidas de mitigación del riesgo ambiental y revisar periódicamente el Análisis de Riesgos ambientales conforme vaya disminuyendo el riesgo.

¿Qué es la Garantía Financiera exactamente?

Un instrumento que permite a la empresa hacer frente a su Responsabilidad Medioambiental de restituir el medio natural a su estado de origen tras una emergencia ambiental.

La Garantía Financiera obligatoria se calcula a partir del Análisis de Riesgos Medioambientales debidamente verificado por un Verificador acreditado, y como máximo será de 20.000.000 €.

Puede tener las siguientes formas:

  1. Una Póliza de Seguro específica para la Responsabilidad Medioambiental según Ley 26/2007
    2. Un Aval concedido por alguna Entidad financiera autorizada a operar en España
    3. Una Reserva Técnica mediante la dotación de un fondo «ad hoc» con materialización en inversiones financieras respaldadas por el sector público

Conclusiones

Por todos estos motivos es conveniente para las empresas contar con un Seguro de Responsabilidad Civil y a su vez un Seguro de Responsabilidad Medioambiental. Si lo deseas puedes ponerte en contacto con nosotros para recibir más información sobre ambos, estaremos encantados de atenderte. Salvo excepciones, ningún seguro multirriesgo de empresa ofrece cobertura para los riesgos medioambientales regulados por la Ley 26/2007 de 23 de octubre , publicada en el BOE del 24/10/2007 que entró en vigor al día siguiente.

Fuente: aitec-intl.com y elaboración propia.

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¿CUANDO PRACTICAMOS UN DEPORTE EXTREMO ESTAMOS ASEGURADOS?

deportes de aventuraLos españoles, en general, tenemos fama de ser poco previsores y de preguntar poco. Ignoramos nuestros derechos. Es ahora en la época estival, cuando la mayoría tenemos vacaciones, se nos ocurren diferentes actividades que hacer y ya no nos conformamos con tumbarnos en la playa, sino que podemos hacer parapente, barranquismo, puenting, kayak, etc. pero… ¿Tienes seguro de Accidentes? ¿Sabes si el seguro de Vida Riesgo incluye estas actividades?

Este tipo de actividades conllevan riesgos de por sí y añadidos cuando su práctica no es habitual, por lo que conviene informarse bien de la empresa de turismo activo que las lleva a cabo y si posee todos los seguros necesarios que cubran lo siguiente:

  • Póliza de seguro de accidentes personales para las personas practicantes de la actividad física, que cubre gastos de curación y traslado de hasta 6.000 euros por víctima, capital mínimo de 3.000 euros por muerte y hasta 6.000 euros por invalidez.
  • Póliza de seguro de responsabilidad civil para cubrir los riesgos derivados del desarrollo de las actividades, porque los errores son humanos y mecánicos. La Suma Asegurada recomendada es de 600.000 euros por siniestro y sublímite por víctima de 300.000 euros.

Estas son las pólizas que debe tener contratada la empresa de turismo activo, pero las principales coberturas son:

  • Responsabilidad civil: cubre daño a terceros que pudiera ser causado por el asegurado o de las personas de las que pudiera responder por hechos derivados.
  • Accidentes personales, entre los que se cubre:
    • Muerte o invalidez permanente derivada de la realización de la actividad
    • Asistencia médica
    • Repatriación o transporte sanitario. Asistencia o rescate de personas.
    • Desplazamiento y alojamiento de una persona acompañante en caso de hospitalización. Prolongación de la estancia del asegurado por prescripción facultativa.
    • Asistencia o rescate de personas

Que no te sorprendan, estos seguros son imprescindibles para la empresa poseerlos y para el consumidor exigirlos. Es muy importante comprobar que posee un seguro a todo riesgo y de daños adecuado, porque lo que hay en juego es mucho.

Fuentes: medios sectoriales y elaboración propia

 

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LAS REFORMAS Y LOS AUTÓNOMOS, COMO ASEGURARSE BIEN.

reforma del hogarDebido a la crisis, el subsector que ha salido un poco a flote es el de las reformas y muchos profesionales de la construcción se han amparado en él para mantener sus negocios en activo. Es muy común que sea un sector que tienda al mercado negro, pero últimamente ha habido un incremento de la demanda de seguros de responsabilidad civil, lo que parece indicar que se incrementaron las reclamaciones.

El recurso de la contratación online de seguros baratos para cumplir el trámite de presentar la póliza hace cometer una serie de errores en este seguro de responsabilidad civil de reformas. Muchos profesionales tienden a contratar el seguro de su especialidad (albañil, electricista, fontanero), cuando en realidad se dedican a las reformas en general. El problema viene cuando contratan con un particular, ellos hacen su parte y los trabajos restantes los subcontratan con otros autónomos. Pero claro, el particular ha contratado una reforma, por lo que si el seguro sólo cubre una especialidad y el siniestro se produce en otra no habrá cobertura si no se ha contratado un seguro global de reformas o bien se incluyen diversas garantías opcionales dirigidas a los subcontratistas.

Existe también controversia en cuanto a las demoliciones: en muchas reformas se tiran tabiques, se levantan suelos, azulejos… pero esto no debe considerarse una demolición. El derribo se produce cuando tiramos una casa o una nave industrial. Asimismo en los daños a los colindantes también existe duda, ya que implican una franquicia mayor que la general. Hay que diferenciar bien  a que se refiere colindante, si el edificio, o el piso de al lado. Por último, hay que tener mucho cuidado en tocar estructuras, muros de carga o vigas. De hecho están excluidos en muchos de los seguros por su peligrosidad, así que habría que informar a la compañía para que haga un suplemento específico, en la práctica la mayoría de aseguradoras no aceptan seguros para obras que afecten a las estructuras o precisen demoliciones o derribos.

Garantías esenciales: hay que tener en cuenta que a diferencia de obra nueva, cuando hacemos una reforma la edificación ya existe, por lo que podemos producir un daño en la misma. Por ejemplo, supongamos que estamos reformando un baño y por error producimos un daño irreversible en las tuberías del edificio, si no tenemos cubierta esta garantía, tendremos problemas. La garantía de daños preexistentes es opcional y cara.

Por último, pero no por ello menos importante, está la responsabilidad civil patronal, porque la posibilidad de que haya un accidente personal grave existe, puede ocurrir y dar lugar a una reclamación contra el autónomo o contra la empresa por parte del trabajador o de sus familiares. Hay casos en los que se contrata el seguro cuando aún no hay trabajadores contratados, y para una obra en concreto se contrata a alguien. Es necesario avisar al seguro, porque en la suposición que existiera un siniestro no cubriría a dicho trabajador. A pesar que nos pueda parecer contratar esta garantía un coste superior, no tiene ninguna importancia si lo comparamos con el caso de no haberlo contratado si hubiera un accidente.

Estas son todas las condiciones a tener en cuenta a la hora de realizar una reforma y como hemos visto es muy necesario contratar un seguro de autónomos con todas las garantías a tener en cuenta que son fundamentales. Si vas a emprender una reforma como autónomo y aún no tienes el seguro adecuado, ponte en contacto con una correduría de seguros para que te informen del seguro que más se acerca a tus necesidades y trabaja seguro y tranquilo. Si vas a contratar a una empresa o autónomo para la reforma de tu casa exige los seguros de responsabilidad civil y todo riesgo porque te conviertes en responsable solidario como promotor de la misma.

Fuentes: www.expansion.com y elaboración propia.

 

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¿ES OBLIGATORIO SUSCRIBIR UN SEGURO POR PARTE DEL MÉDICO Y POR PARTE DEL CENTRO PRIVADO?

seguro médicoObviamente, como es lógico un médico tiene que suscribir un seguro de responsabilidad civil según la Ley de Ordenación de las profesiones sanitarias en el artículo 46, donde se expone la obligatoriedad de suscribir el oportuno seguro de responsabilidad civil tanto por los profesionales sanitarios que ejerzan en el ámbito privado, como las personas jurídicas o las entidades de titularidad privada que presten servicios sanitarios. Por lo tanto, de esta ley se desprende que aunque el médico como tal suscriba un seguro, el centro médico a su vez también tiene que hacerlo.

Asimismo en la Ley de Sociedades Profesionales se habla de la responsabilidad patrimonial de la sociedad profesional y de los profesionales en la  que se detalla en su artículo 11 que las sociedades profesionales deben estipular un seguro que cubra la responsabilidad en la que estas pueden incurrir en el ejercicio de su actividad o actividades que constituyen su objeto social.

Como ya hemos visto, esto es según la ley, pero realmente, ¿por qué debe tener la sociedad un seguro de responsabilidad civil? Porque la sociedad es susceptible de ser demandada al mismo nivel que el facultativo que haya realizado el acto presuntamente perjudicial a un paciente. Si pensamos desde el punto de vista indemnizatorio, ¿quién es más fácil que me pague si denuncio? Obviamente la sociedad que es la que tiene mayor solvencia económica. El paciente puede ir contra la Sociedad, contra el médico o contra ambos.

Por lo tanto para saber que cobertura tiene que tener una sociedad médica, hay que:

  • Tener en cuenta la peligrosidad de los actos realizados.
  • El volumen de facturación, a más volumen de facturación se entiende que se realiza más actividad y por consiguiente más posibilidad de cometer errores.
  • El número de profesionales y sus especialidades.

Y dándole la vuelta a la tortilla, ¿si una sociedad tiene su seguro, tiene que tener el médico el suyo? En casi todas las ocasiones la respuesta es sí, sobretodo dependiendo de si trabaja para mas sociedades médicas o solo para una, si es de varias se hace necesario tener su seguro personal.

En definitiva, un seguro de sociedades profesionales en el caso médico es obligatorio y lo mejor es que tenga un número elevado de coberturas por las posibles reclamaciones que pueda recibir.

Para aquellos profesionales que ostentan cargos de representación de la sociedad o los directivos, resulta imprescindible asegurarse ante los riesgos que se desprenden de la ley de sociedades de capital (conocidos como seguros de D&O) y además de los riesgos penales de las personas jurídicas, previa implantación del plan de cumplimiento normativo, en termino anglosajón compliance.

 

Fuentes: www.expansion.com y elaboración propia

 

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Las indemnizaciones derivadas de accidentes de trabajo

accidente laboralA pesar del endurecimiento de la normativa referente a prevención de riesgos, los accidentes laborales siguen teniendo lugar con más frecuencia de lo deseable, y entre los derechos que tiene el trabajador se incluyen prestaciones económicas o subsidios por incapacidad temporal e indemnizaciones por contingencia profesional.

El cálculo de las indemnizaciones por accidente de tráfico o accidente laboral, se basa en unos baremos que se actualizan anualmente y que establecen las cantidades a recibir por los afectados por incapacidad temporal o tiempo de curación y por incapacidad permanente o secuelas.

En el ámbito laboral el baremo vigente sigue regulándose mediante la Orden Ministerial de 15 de abril de 1969, cuyo contenido está recogido básicamente en la LGSS pero que desarrolla el proceso para su aplicación y en su Anexo recoge lo más importante: la tabla con las cuantías de las indemnizaciones por las lesiones, mutilaciones y deformidades de carácter definitivo y no invalidantes causadas por accidentes de trabajo y enfermedades profesionales de la Seguridad Social; cuantías actualizadas únicamente en un par de ocasiones, la última por la Orden ESS/66/2013, de 28 de enero, con efectos desde el 31 de enero de 2013.

En el ámbito civil la Ley 35/2015, de 22 de septiembre, ha reformado el sistema para la valoración de los daños y perjuicios causados a las personas en accidentes de circulación, modificando el Real Decreto Legislativo 8/2004, de 29 de octubre, que aprueba el texto refundido de la Ley sobre responsabilidad civil y seguro en la circulación de vehículos a motor, con efectos a partir del 1 de enero de 2016. El último Real Decreto Legislativo regula, entre otros aspectos, las gestiones previas para reclamar el asegurado a la entidad aseguradora las indemnizaciones derivadas de daños sufridos en su persona y en sus bienes a causa de accidentes de circulación.

Se trata, en todo caso, de una responsabilidad que abarca los daños y perjuicios causados (tanto el valor de la pérdida sufrida como la ganancia dejada de obtener), previstos, previsibles o que se deriven en su caso, incluyendo los daños morales.

El nuevo Título IV detalla, por un lado, los criterios generales para determinar la indemnización del daño corporal y definiciones, y por otro las reglas para valorar el daño personal, que divide en:

  • Indemnizaciones por muerte 

Ninguna indemnización es suficiente para compensar una pérdida, pese a ello la legislación contempla indemnizaciones para los supervivientes que si bien son simbólicas pueden ayudar en ocasiones a sobrellevar los daños económicos de una muerte, que se calculan en función de la edad del fallecido, la relación familiar que tiene con el perjudicado (en este caso el familiar superviviente) el número de miembros familiares, y la convivencia o no con los mismos.

  • Indemnización por secuelas

Se distingue entre perjuicio personal básico, perjuicio personal particular (cuya indemnización valora los perjuicios psicofísicos, orgánicos, sensoriales y estéticos, y en la que se tienen en cuenta factores correctores como daños o perjuicios morales cuantificados por grados del perjuicio: pérdida de toda posibilidad o parcial de realizar una actividad laboral o profesional) y perjuicio patrimonial.

  • Indemnización por lesiones temporales

Son lesiones temporales las que sufre el lesionado desde el momento del accidente hasta el final de su proceso curativo o la estabilización de la lesión y su conversión en secuela. Es compatible con las indemnizaciones por muerte y por secuelas.

Por todo lo anterior, queremos recordar que lo más recomendable es que la empresa asegure este riesgo mediante un seguro de accidentes, que le ayudará a soportar las cargas económicas que puedan surgir a raíz de un accidente, incluyendo cobertura de muerte por accidente, invalidez permanente absoluta o parcial, accidentes de circulación, desembolsos por hechos accidentales como atraco, uso fraudulento de tarjetas, traslados, acondicionamiento de la vivienda, cirugía estética, asistencia en viaje, gastos de intervención quirúrgica por enfermedad, etc.

Fuente: noticias.juridicas.com y elaboración propia

 

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Seguros obligatorios que debe tener toda empresa

seguros de empresaLas empresas están obligadas a contar con seguros según el sector en el que desarrollen su actividad y el convenio colectivo que se le aplica. A la hora de poner en marcha un negocio es conveniente tener claro qué seguros son obligatorios y cuáles son recomendables.

Si la empresa cuenta con empleados, es obligatorio tener contratado un seguro de accidentes que cubra las consecuencias de un accidente laboral. La cuantía de las indemnizaciones y las coberturas del seguro dependen de cada convenio colectivo, siendo la cobertura mínima los accidentes de trabajo y pudiendo alcanzar a los accidentes no laborales.

Algunas empresas, dependiendo del sector, deben contar con un seguro de Responsabilidad Civil que cubra los pagos de las posibles reclamaciones por vía civil que puedan surgir en el desarrollo de la actividad, algo que afecta sobre todo al sector servicios. Entre los seguros de responsabilidad civil se pueden distinguir tres tipos:

  • Responsabilidad civil patronal: Cubre los perjuicios que puedan derivarse de la relación de la empresa con sus trabajadores.
  • Responsabilidad civil de productos: Cubre los daños que los productos o servicios puedan ocasionar a los clientes u otros terceros.
  • Responsabilidad civil de explotación: cubre las consecuencias del desarrollo de la actividad empresarial.

En caso de dedicarse al sector de la construcción es obligatorio además contratar un seguro decenal (para el Promotor durante 10 años), y si se tiene un vehículo a motor habrá que contratar el seguro correspondiente a éste. 

Entre los seguros que no son obligatorios, pero sí aconsejable que una empresa contrate según su actividad y características para cubrir las eventualidades que puedan surgir, como:

Seguro multirriesgo: en la mayor parte de los casos es conveniente contratarlo para el lugar donde se ubica la empresa y así cubrir los daños que podamos sufrir en el local, o que podamos producir a los vecinos. En algunas Comunidades Autónomas aquellos locales que se dedican al ocio tienen que suscribir distintos tipos de seguro.

Seguro de responsabilidad civil: aunque no sea obligatorio para todas las empresas, sí que es muy aconsejable su contratación sea cual sea la actividad.

En cualquier caso la elección de seguros aconsejables dependerá de la valoración del riesgo y de la incidencia que esas contingencias puedan tener en la actividad de la empresa. Por eso al comenzar una actividad empresarial lo más adecuado es consultar con una correduría de seguros para que nos asesore de forma profesional y objetiva. 

Fuente: infocif.es y elaboración propia

 

 

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Cómo controlar la comisión de delitos y reducir riesgos penales en la empresa

delitos-empresaCon la aprobación de la Ley Orgánica 1/2015 de 30 de marzo por la que se modifica el Código penal, se limita la responsabilidad penal a los supuestos en los que el incumplimiento del deber de supervisión sobre los trabajadores en la empresa sea de carácter grave.

Entonces, ¿puede una empresa ser condenada en un procedimiento penal? ¿Qué puedo o debo hacer para controlar ese riesgo? Efectivamente, una empresa puede ser condenada por la comisión de un delito en el ejercicio de su actividad, tanto si lo comenten sus directivos, como si lo cometen los empleados. Según el catalogo de delitos que el código penal fija como susceptibles de ser cometidos por una persona jurídica, los supuestos son muy amplios:

  • delito de propiedad intelectual
  • de revelación de secretos
  • contra los consumidores
  • contra el medio ambiente
  • por cohecho entre particulares, etc.

 

Por tanto, los riesgos a los que se expone la empresa son muchos, y no  se ciñen exclusivamente a una elevada multa, sino que se prevén penas mucho más gravosas como la prohibición de recibir subvenciones, la prohibición de realizar determinadas actividades, incluso (en los casos más graves) la clausura de establecimientos o la disolución de la compañía.  Para estos riesgos las aseguradoras ya presentan cobertura con una ligera sobreprima en las polizas de D&O (Administradores y Directivos).

Pero según establece la misma ley, si la empresa dispone de un programa de prevención , puede quedar exenta de responsabilidad penal, para lo que prevé que haya un órgano de supervisión del modelo de prevención implantado (compliance officer). Las condiciones para quedar exenta son las siguientes:

  • Que el órgano de administración haya adoptado y ejecutado con eficacia, antes de la comisión del delito, modelos de organización y gestión que incluyan las medidas de vigilancia y control idóneas para prevenir delitos de la misma naturaleza o para reducir de forma significativa el riesgo de su comisión;
  • Que la supervisión del funcionamiento y del cumplimiento del modelo de prevención implantado haya sido confiada a un órgano de la persona jurídica con poderes autónomos de iniciativa y de control o que tenga encomendada legalmente la función de supervisar la eficacia de los controles internos de la persona jurídica;
  • Que los autores individuales hayan cometido el delito eludiendo fraudulentamente los modelos de organización y de prevención y
  • Que no se ha producido una omisión o un ejercicio insuficiente de sus funciones de supervisión, vigilancia y control por parte del órgano de control de la persona jurídica.

Las empresas deben prevenir su eventual responsabilidad, elaborando Planes de Prevención de Delitos en los que se analicen los riesgos penales en que pueden incurrir (necesariamente distintos en función de su actividad y organización) y fijar medidas y protocolos de control. De manera que si, a pesar de estos planes y sus medidas, se cometiese un delito, la empresa quedará exenta de toda responsabilidad.

Para resolver dudas sobre cómo afectan las reformas del Código Penal a su empresa, no dude en recurrir a su correduría de seguros.

Fuente: elperiodicodearagon.com y elaboración propia

 

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