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Archivo de la categoría: seguros de empresa

La Responsabilidad Ambiental, ¿cómo afecta a mi empresa?

responsabilidad ambiental¿Qué es realmente la Responsabilidad Ambiental?

La responsabilidad medio ambiental es la que obliga a las empresas europeas a restituir o mantener el hábitat a su estado básico o inicial.
Antes, los accidentes medioambientales producidos por un operador eran sancionados y a través de los importes de estas sanciones, y de las pólizas de responsabilidad civil que tenían suscritas las empresas, las Administraciones públicas intentaban restituir el hábitat a su estado inicial o anterior al accidente.

Sin embargo, hoy en día la ley responsabiliza al propio operador de la reparación del medio natural.

Una empresa que tenga una emergencia medioambiental puede ser requerida a responder vía Responsabilidad Civil o vía Responsabilidad Medioambiental, por eso es conveniente que disponga tanto de un Seguro de Responsabilidad Civil como de una Garantía Financiera Medioambiental.

¿A qué empresas afecta esta Responsabilidad Ambiental?

En principio esta Ley afecta a todas las empresas, no obstante, sólo algunas actividades están obligadas a realizar un Análisis de riesgos ambientales y suscribir, si procede, una garantía financiera:

  • Aquellas que necesiten Autorización Ambiental Integrada
  • Las empresas que trabajen con Sustancias Peligrosas
  • Actividades de transporte de Mercancías Peligrosas
  • Actividades con Residuos
  • Empresas que capten o viertan aguas
  • Empresas que utilicen o transporten microorganismos modificados genéticamente

¿Y cómo nos aseguramos de que este operador sea capaz de asumir su responsabilidad de reparar el hábitat tras una contaminación generada por su actividad en una situación de emergencia?

Algunos estados europeos como España y Portugal han decidido obligar a los operadores a realizar un análisis de riesgos medio ambientales, a verificarlo a través de un verificador autorizado, y a suscribir una garantía financiera por el importe resultante de este análisis.

Un análisis de riesgos medioambientales de una empresa es complejo de elaborar, y por ello deben usarse instrumentos de simplificación, como las guías metodológicas, los MIRATs o los modelos de informe de riesgos ambientales territoriales.

Entonces, ¿qué deben hacer las empresas?

  1. Realizar un Análisis de Riesgos Medioambientales y verificarlo a través de un verificador acreditado.
  2. Si la cuantía resultante de este Análisis de Riesgos Medioambientales es:

Menor de 300.000€ – El operador queda exento y no debe hacer nada.

Entre 300.000 y 2.000.000€ – Si el operador dispone de una certificación ISO 14.000 o EMAS queda exento y no debe hacer nada. Si no tiene estas certificaciones, el operador debe suscribir una Garantía Financiera por el importe resultante del Análisis de Riesgos medioambientales.

Más de 2.000.000€ – El operador debe suscribir una Garantía Financiera por el importe resultante en el Análisis de Riesgos medioambientales.

  1. Aplicar medidas de mitigación del riesgo ambiental y revisar periódicamente el Análisis de Riesgos ambientales conforme vaya disminuyendo el riesgo.

¿Qué es la Garantía Financiera exactamente?

Un instrumento que permite a la empresa hacer frente a su Responsabilidad Medioambiental de restituir el medio natural a su estado de origen tras una emergencia ambiental.

La Garantía Financiera obligatoria se calcula a partir del Análisis de Riesgos Medioambientales debidamente verificado por un Verificador acreditado, y como máximo será de 20.000.000 €.

Puede tener las siguientes formas:

  1. Una Póliza de Seguro específica para la Responsabilidad Medioambiental según Ley 26/2007
    2. Un Aval concedido por alguna Entidad financiera autorizada a operar en España
    3. Una Reserva Técnica mediante la dotación de un fondo «ad hoc» con materialización en inversiones financieras respaldadas por el sector público

Conclusiones

Por todos estos motivos es conveniente para las empresas contar con un Seguro de Responsabilidad Civil y a su vez un Seguro de Responsabilidad Medioambiental. Si lo deseas puedes ponerte en contacto con nosotros para recibir más información sobre ambos, estaremos encantados de atenderte. Salvo excepciones, ningún seguro multirriesgo de empresa ofrece cobertura para los riesgos medioambientales regulados por la Ley 26/2007 de 23 de octubre , publicada en el BOE del 24/10/2007 que entró en vigor al día siguiente.

Fuente: aitec-intl.com y elaboración propia.

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¿Cómo nos afecta realmente la sequía actual en España?

Aunque haya podido pasar desapercibida, una de las mayores preocupaciones ahora mismo para todos los españoles comienza a ser, o debería ser, la sequía.

El Gobierno de España ya ha declarado de manera oficial una situación de sequía prolongada en las cuencas de Júcar, Segura y Duero, pero si en 2018 escasean las lluvias como viene siendo habitual desde 2014, esta situación podría agravarse ya que la escasez de precipitaciones se traduce como falta de recursos hídricos en la agricultura y en la actividad humana y económica.

Según el historial de lluvias, este año ha llovido casi un 15% menos de la media histórica entre 1981 y 2010. El déficit se acentúa por encima del 18% si nos centramos solamente en la península.

Ahora mismo los pantanos nacionales están por debajo del 40% de su capacidad, algo que no ocurría desde 2006, y que desde 1990 sólo ha llegado a ocurrir en seis ocasiones (la mayoría de ellas en los años 90 cuando había más pérdidas en las redes de abastecimiento que ahora).

¿Cómo afecta esto a la agricultura?

La agricultura es uno de los principales destinos del agua de los pantanos, junto al consumo en zonas urbanas y la generación de electricidad. La sequía ha contribuido, junto con las heladas, a que este año haya tenido lugar el mayor desembolso histórico de los seguros agrarios.

Según Agroseguro, el sistema español de seguros agrarios, ha tenido más de 50.000 siniestros declarados en 2017, los cuales supondrán más de 200.000.000 € en indemnizaciones para el sector agrícola, destacando Castilla y León y Castilla-La Mancha como las comunidades más afectadas.

La superficie afectada por estos siniestros también alcanza una cifra récord al superar más de 1.650.000 hectáreas de las cuáles un 80% correspondería a sequía y heladas. A finales de septiembre, el recorte de producción en el sector agrario fue de 2.500 millones de euros (precio de mercado) debido a la sequía, las heladas y los pedriscos, según Vidal Maté. Por lo que la mayoría de los agricultores se plantean ahora la inversión en la próxima campaña agrícola ya que la situación en la mayoría de los embalses hace temer que las condiciones no permitan el desarrollo normal de la próxima campaña, y se hace imprescindible contar con el respaldo de un seguro que cubra las (desgraciadamente) previsibles pérdidas.

 

Fuentes: elpais.com y elaboración propia

 

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LOS DRONES Y LA MENSAJERIA DEL FUTURO

Los drones se utilizan para múltiples tareas, entre ellas un medio de transporte innovador que está a la orden del día. En muy poco tiempo deberán estar matriculados, con piloto registrado y dotados de un sistema que respete las geobarreras virtuales establecidas por motivos de seguridad o emergencia.

En 2019, se espera que como muy tarde esté en marcha el U-Space, un proyecto europeo que pretende facilitar y unificar el criterio para cualquier tipo de misión, despacho de paquetería, trabajos aéreos y hasta operaciones de rescate con drones. El objetivo de la Comisión Europea es regular el tráfico aéreo con un modelo similar a la aviación comercial que le permita incluso sortear obstáculos o no chocar con otros aparatos.

El plan diseñado se basa en tres principios esenciales:

  • Registro obligatorio de los operadores de drones.
  • Identificación electrónica de las máquinas.
  • Dotación de los aparatos con un software que permite traspasar las geobarreras virtuales.

Preparación del vuelo: el operador elige el ingenio más adecuado para la misión y designa un controlador aéreo que supervisará el vuelo con el apoyo de un sistema automatizado. Dicho operador consulta toda la información en el sistema de gestión de tráfico. Éste vincula la matricula del dron con los detalles del vuelo por posibles imprevistos.

Solicitud de trayecto: el plan debe cumplir normas y requisitos del espacio aéreo. Si el plan fuera incompatible con otros vuelos, se le ofrece una ruta más larga o la posibilidad de llegar más tarde. Durante el trayecto, el dron emite su identificación, permitiendo su seguimiento.

En el aire: una vez se inicia el vuelo, el dron tiene un sistema para detectar y evitar obstáculos. En la ciudad el espacio es más imprevisible. El dron recibe información de forma automática y adapta su ruta.

Aterrizaje: el sistema de control permite al dron llegar a su destino y despachar el paquete.

Se calcula que antes de 2020, el mercado mundial de drones aumentará un 42% en trabajos agrícolas de precisión, un 26% en el sector medios de comunicación, un 36% de inspección y control de infraestructuras y un 30% en actividades de ocio. Aquí hay una importante fuente de nuevos trabajos.

Empresas como Amazon o UPS se han unido ya al carro de los drones e incluso han hecho las primeras pruebas. UPS confirma que en su futuro habrá drones ayudando en las labores cotidianas, como complemento en un sistema de transporte donde el camión sigue presente. El camión lleva los drones en su interior y los lanza cuando sea necesario, siendo los drones los que reparten la mercancía.

Por su parte, Amazon tiene el objetivo de entregar paquetes de menos de tres kilos en media hora usando estos aparatos, que volarán por debajo de 120 metros, siendo el peso total del vehículo de 25 kilogramos. El sistema de seguridad del dron contará con sensores para esquivar obstáculos y moverse a distancias de más de 16 kilómetros de su base sin problemas. Asegurar su responsabilidad civil será, probablemente obligatoria y costosa.

Por el momento, los drones no se consideran completamente seguros, y hasta que eso cambie su puesta en funcionamiento para el transporte se demora, pero como vemos solo es cuestión de tiempo. Tanto para el futuro, como para lo que ya es presente, la utilización de drones con cualquier fin requiere un seguro para drones, que sin duda cubrirá todos los posibles riesgos y el diseño de un mapa de riesgos por medio de un profesional de la mediación en seguros.

Fuentes: elpais.com, cincodias.com y aportación propia.

 

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¿CUANDO PRACTICAMOS UN DEPORTE EXTREMO ESTAMOS ASEGURADOS?

deportes de aventuraLos españoles, en general, tenemos fama de ser poco previsores y de preguntar poco. Ignoramos nuestros derechos. Es ahora en la época estival, cuando la mayoría tenemos vacaciones, se nos ocurren diferentes actividades que hacer y ya no nos conformamos con tumbarnos en la playa, sino que podemos hacer parapente, barranquismo, puenting, kayak, etc. pero… ¿Tienes seguro de Accidentes? ¿Sabes si el seguro de Vida Riesgo incluye estas actividades?

Este tipo de actividades conllevan riesgos de por sí y añadidos cuando su práctica no es habitual, por lo que conviene informarse bien de la empresa de turismo activo que las lleva a cabo y si posee todos los seguros necesarios que cubran lo siguiente:

  • Póliza de seguro de accidentes personales para las personas practicantes de la actividad física, que cubre gastos de curación y traslado de hasta 6.000 euros por víctima, capital mínimo de 3.000 euros por muerte y hasta 6.000 euros por invalidez.
  • Póliza de seguro de responsabilidad civil para cubrir los riesgos derivados del desarrollo de las actividades, porque los errores son humanos y mecánicos. La Suma Asegurada recomendada es de 600.000 euros por siniestro y sublímite por víctima de 300.000 euros.

Estas son las pólizas que debe tener contratada la empresa de turismo activo, pero las principales coberturas son:

  • Responsabilidad civil: cubre daño a terceros que pudiera ser causado por el asegurado o de las personas de las que pudiera responder por hechos derivados.
  • Accidentes personales, entre los que se cubre:
    • Muerte o invalidez permanente derivada de la realización de la actividad
    • Asistencia médica
    • Repatriación o transporte sanitario. Asistencia o rescate de personas.
    • Desplazamiento y alojamiento de una persona acompañante en caso de hospitalización. Prolongación de la estancia del asegurado por prescripción facultativa.
    • Asistencia o rescate de personas

Que no te sorprendan, estos seguros son imprescindibles para la empresa poseerlos y para el consumidor exigirlos. Es muy importante comprobar que posee un seguro a todo riesgo y de daños adecuado, porque lo que hay en juego es mucho.

Fuentes: medios sectoriales y elaboración propia

 

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TRANSPORTE DE MERCANCÍAS, LOGISTICA ¿ES IMPORTANTE EL SEGURO?

seguro transporteLa respuesta rotundamente es sí. Este seguro se originó en el transporte marítimo, que empezó a utilizar un seguro por los riesgos de robo, pérdidas, o cualquier incidente que estropeara la mercancía en la época de Hammurabi, el primer código de la historia. El comercio online ha dado un fuerte impulso al seguro de transportes pasando a formar parte de la cadena que une a las tiendas digitales con el comprador a distancia.

En la actualidad, existen tres tipos de seguro de transporte:el de casco por el que se protege el medio de transporte; el de responsabilidad civil; y el de las mercancías transportadas. El que nos ocupa en este artículo es el de mercancías transportadas, un seguro que da cobertura de daños que puedan sufrir las mismas desde su expedición en el origen hasta su entrega, incluyendo carga y descarga así como manipulación o posibles transbordos. Llegados a éste punto se nos plantea una duda razonable ¿ una mercancía transportada en Dron es un trasporte aéreo? La respuesta parece obvia, no lo es tanto, desde el momento que se desplaza por el aire. Lo desarrollaremos en próximo artículo.

Este seguro puede ser contratado por cualquiera de las partes del proceso, teniendo en cuenta siempre que no se duplique el seguro para no caer en concurrencia de seguros. Cuando ya está asegurada convenientemente la mercancía, se ha de saber que las diferentes partes intervinientes en el proceso (cargadores, transportistas, consignatario) son responsables y deben tener aseguradas las contingencias que puedan ocurrir y se le puedan adjudicar.

En cuanto al tipo de mercancía a asegurar, cualquiera es susceptible siempre que sea de comercio legal y exceptuando las restricciones del gobierno sobre productos que puedan ser peligrosos como los explosivos o el material de guerra. Asimismo la cobertura del seguro cubre envíos del tipo nacional, internacional y combinación de ambos. De la misma manera, se puede enviar a cualquier país siempre que las circunstancias del país lo permitan, ya sea por vía aérea, terrestre o marítima o combinando cualquiera de ellas.

En el caso de que un cliente realice un gran número de envíos el seguro se puede estandarizar y establecer pólizas globales que cubran todos los transportes.

En definitiva, al inicio del post hablábamos de si era necesario contratar un seguro de transporte de mercancías y concluimos con un sí rotundo y aconsejando una visita a vuestra correduría de seguros de confianza, donde seguro os informarán del seguro que más se adecua según el transporte, frecuencia y mercancía que se vaya a transportar.

 

Fuentes: Heraldo.es y elaboración propia

 

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¿ES OBLIGATORIO SUSCRIBIR UN SEGURO POR PARTE DEL MÉDICO Y POR PARTE DEL CENTRO PRIVADO?

seguro médicoObviamente, como es lógico un médico tiene que suscribir un seguro de responsabilidad civil según la Ley de Ordenación de las profesiones sanitarias en el artículo 46, donde se expone la obligatoriedad de suscribir el oportuno seguro de responsabilidad civil tanto por los profesionales sanitarios que ejerzan en el ámbito privado, como las personas jurídicas o las entidades de titularidad privada que presten servicios sanitarios. Por lo tanto, de esta ley se desprende que aunque el médico como tal suscriba un seguro, el centro médico a su vez también tiene que hacerlo.

Asimismo en la Ley de Sociedades Profesionales se habla de la responsabilidad patrimonial de la sociedad profesional y de los profesionales en la  que se detalla en su artículo 11 que las sociedades profesionales deben estipular un seguro que cubra la responsabilidad en la que estas pueden incurrir en el ejercicio de su actividad o actividades que constituyen su objeto social.

Como ya hemos visto, esto es según la ley, pero realmente, ¿por qué debe tener la sociedad un seguro de responsabilidad civil? Porque la sociedad es susceptible de ser demandada al mismo nivel que el facultativo que haya realizado el acto presuntamente perjudicial a un paciente. Si pensamos desde el punto de vista indemnizatorio, ¿quién es más fácil que me pague si denuncio? Obviamente la sociedad que es la que tiene mayor solvencia económica. El paciente puede ir contra la Sociedad, contra el médico o contra ambos.

Por lo tanto para saber que cobertura tiene que tener una sociedad médica, hay que:

  • Tener en cuenta la peligrosidad de los actos realizados.
  • El volumen de facturación, a más volumen de facturación se entiende que se realiza más actividad y por consiguiente más posibilidad de cometer errores.
  • El número de profesionales y sus especialidades.

Y dándole la vuelta a la tortilla, ¿si una sociedad tiene su seguro, tiene que tener el médico el suyo? En casi todas las ocasiones la respuesta es sí, sobretodo dependiendo de si trabaja para mas sociedades médicas o solo para una, si es de varias se hace necesario tener su seguro personal.

En definitiva, un seguro de sociedades profesionales en el caso médico es obligatorio y lo mejor es que tenga un número elevado de coberturas por las posibles reclamaciones que pueda recibir.

Para aquellos profesionales que ostentan cargos de representación de la sociedad o los directivos, resulta imprescindible asegurarse ante los riesgos que se desprenden de la ley de sociedades de capital (conocidos como seguros de D&O) y además de los riesgos penales de las personas jurídicas, previa implantación del plan de cumplimiento normativo, en termino anglosajón compliance.

 

Fuentes: www.expansion.com y elaboración propia

 

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Los riesgos en una empresa: lucro cesante por incendio

incendio en empresaEn los dos últimos meses hemos contabilizado quince noticias en la prensa de incendios importantes que afectaron a empresas, comercios y edificios y nos hizo reflexionar sobre éstos asuntos: ¿podrán sobrevivir estos negocios después del siniestro? ¿Cómo afrontarán sus gastos fijos cotidianos, de dónde sacarán beneficios si no tienen actividad durante el tiempo en que reparan los daños (si es posible repararlos)?

En una empresa existen gran diversidad de riesgos, desde los nuevos ciberriesgos a los riesgos materiales más evidentes. Sabemos que el sector asegurador ofrece variadas soluciones, hoy trataremos la que permite respirar, salir a flote, mirar el futuro con optimismo: el lucro cesante.

Una incapacidad temporal, la avería de la maquinaria de trabajo o un incendio en la oficina pueden causar inconvenientes que no solo comprenden costes de asistencia sanitaria o reparaciones. Existen siniestros que pueden causar problemas en el presente y en el futuro y por ello hay que tener en cuenta lo que una persona física o jurídica deja de obtener por la acción de un tercero o de un suceso imprevisto.

El lucro cesante es la ganancia que se deja de obtener debido al incumplimiento de una obligación, deber o como consecuencia de un sacrificio patrimonial legítimo. La pérdida de ingresos económicos derivada de sufrir un hecho lesivo es real y por lo tanto el lucro cesante es asegurable.

Este seguro indemniza al asegurado por los beneficios que se dejan de ganar por la interrupción del negocio o actividad laboral. De forma, que, si hay un incendio por ejemplo, el seguro cubre las posibles pérdidas derivadas que sufra la empresa por no poder realizar su actividad con normalidad.

El seguro a todo riesgo y seguro de daños cubre en particular el lucro cesante, que a su vez indemniza al asegurado en tres conceptos:

  • En la pérdida de beneficios producida por el siniestro.
  • En los gastos generales que soporta el asegurado tras el siniestro.
  • Gastos producidos como consecuencia directa del suceso.

Volvamos a nuestro caso del incendio en una empresa. Si la empresa tiene contratada esta garantía y sufre un incendio que no le permita continuar con normalidad su actividad laboral, la aseguradora compensaría a la empresa por los ingresos que dejara de recibir y por los gastos derivados de su paralización, además de las propias reparaciones necesarias por los daños en el local por el incendio.

Si quieres saber más e informarte de que términos vienen reflejados en el contrato del seguro, de la indemnización que se puede llegar a percibir, recibe el asesoramiento de una correduría de seguros y gana en tranquilidad para tu negocio.

Fuentes: fuentes del sector y elaboración propia.

 

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