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LAS REFORMAS Y LOS AUTÓNOMOS, COMO ASEGURARSE BIEN.

reforma del hogarDebido a la crisis, el subsector que ha salido un poco a flote es el de las reformas y muchos profesionales de la construcción se han amparado en él para mantener sus negocios en activo. Es muy común que sea un sector que tienda al mercado negro, pero últimamente ha habido un incremento de la demanda de seguros de responsabilidad civil, lo que parece indicar que se incrementaron las reclamaciones.

El recurso de la contratación online de seguros baratos para cumplir el trámite de presentar la póliza hace cometer una serie de errores en este seguro de responsabilidad civil de reformas. Muchos profesionales tienden a contratar el seguro de su especialidad (albañil, electricista, fontanero), cuando en realidad se dedican a las reformas en general. El problema viene cuando contratan con un particular, ellos hacen su parte y los trabajos restantes los subcontratan con otros autónomos. Pero claro, el particular ha contratado una reforma, por lo que si el seguro sólo cubre una especialidad y el siniestro se produce en otra no habrá cobertura si no se ha contratado un seguro global de reformas o bien se incluyen diversas garantías opcionales dirigidas a los subcontratistas.

Existe también controversia en cuanto a las demoliciones: en muchas reformas se tiran tabiques, se levantan suelos, azulejos… pero esto no debe considerarse una demolición. El derribo se produce cuando tiramos una casa o una nave industrial. Asimismo en los daños a los colindantes también existe duda, ya que implican una franquicia mayor que la general. Hay que diferenciar bien  a que se refiere colindante, si el edificio, o el piso de al lado. Por último, hay que tener mucho cuidado en tocar estructuras, muros de carga o vigas. De hecho están excluidos en muchos de los seguros por su peligrosidad, así que habría que informar a la compañía para que haga un suplemento específico, en la práctica la mayoría de aseguradoras no aceptan seguros para obras que afecten a las estructuras o precisen demoliciones o derribos.

Garantías esenciales: hay que tener en cuenta que a diferencia de obra nueva, cuando hacemos una reforma la edificación ya existe, por lo que podemos producir un daño en la misma. Por ejemplo, supongamos que estamos reformando un baño y por error producimos un daño irreversible en las tuberías del edificio, si no tenemos cubierta esta garantía, tendremos problemas. La garantía de daños preexistentes es opcional y cara.

Por último, pero no por ello menos importante, está la responsabilidad civil patronal, porque la posibilidad de que haya un accidente personal grave existe, puede ocurrir y dar lugar a una reclamación contra el autónomo o contra la empresa por parte del trabajador o de sus familiares. Hay casos en los que se contrata el seguro cuando aún no hay trabajadores contratados, y para una obra en concreto se contrata a alguien. Es necesario avisar al seguro, porque en la suposición que existiera un siniestro no cubriría a dicho trabajador. A pesar que nos pueda parecer contratar esta garantía un coste superior, no tiene ninguna importancia si lo comparamos con el caso de no haberlo contratado si hubiera un accidente.

Estas son todas las condiciones a tener en cuenta a la hora de realizar una reforma y como hemos visto es muy necesario contratar un seguro de autónomos con todas las garantías a tener en cuenta que son fundamentales. Si vas a emprender una reforma como autónomo y aún no tienes el seguro adecuado, ponte en contacto con una correduría de seguros para que te informen del seguro que más se acerca a tus necesidades y trabaja seguro y tranquilo. Si vas a contratar a una empresa o autónomo para la reforma de tu casa exige los seguros de responsabilidad civil y todo riesgo porque te conviertes en responsable solidario como promotor de la misma.

Fuentes: www.expansion.com y elaboración propia.

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¿ES OBLIGATORIO SUSCRIBIR UN SEGURO POR PARTE DEL MÉDICO Y POR PARTE DEL CENTRO PRIVADO?

seguro médicoObviamente, como es lógico un médico tiene que suscribir un seguro de responsabilidad civil según la Ley de Ordenación de las profesiones sanitarias en el artículo 46, donde se expone la obligatoriedad de suscribir el oportuno seguro de responsabilidad civil tanto por los profesionales sanitarios que ejerzan en el ámbito privado, como las personas jurídicas o las entidades de titularidad privada que presten servicios sanitarios. Por lo tanto, de esta ley se desprende que aunque el médico como tal suscriba un seguro, el centro médico a su vez también tiene que hacerlo.

Asimismo en la Ley de Sociedades Profesionales se habla de la responsabilidad patrimonial de la sociedad profesional y de los profesionales en la  que se detalla en su artículo 11 que las sociedades profesionales deben estipular un seguro que cubra la responsabilidad en la que estas pueden incurrir en el ejercicio de su actividad o actividades que constituyen su objeto social.

Como ya hemos visto, esto es según la ley, pero realmente, ¿por qué debe tener la sociedad un seguro de responsabilidad civil? Porque la sociedad es susceptible de ser demandada al mismo nivel que el facultativo que haya realizado el acto presuntamente perjudicial a un paciente. Si pensamos desde el punto de vista indemnizatorio, ¿quién es más fácil que me pague si denuncio? Obviamente la sociedad que es la que tiene mayor solvencia económica. El paciente puede ir contra la Sociedad, contra el médico o contra ambos.

Por lo tanto para saber que cobertura tiene que tener una sociedad médica, hay que:

  • Tener en cuenta la peligrosidad de los actos realizados.
  • El volumen de facturación, a más volumen de facturación se entiende que se realiza más actividad y por consiguiente más posibilidad de cometer errores.
  • El número de profesionales y sus especialidades.

Y dándole la vuelta a la tortilla, ¿si una sociedad tiene su seguro, tiene que tener el médico el suyo? En casi todas las ocasiones la respuesta es sí, sobretodo dependiendo de si trabaja para mas sociedades médicas o solo para una, si es de varias se hace necesario tener su seguro personal.

En definitiva, un seguro de sociedades profesionales en el caso médico es obligatorio y lo mejor es que tenga un número elevado de coberturas por las posibles reclamaciones que pueda recibir.

Para aquellos profesionales que ostentan cargos de representación de la sociedad o los directivos, resulta imprescindible asegurarse ante los riesgos que se desprenden de la ley de sociedades de capital (conocidos como seguros de D&O) y además de los riesgos penales de las personas jurídicas, previa implantación del plan de cumplimiento normativo, en termino anglosajón compliance.

 

Fuentes: www.expansion.com y elaboración propia

 

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Los riesgos en una empresa: lucro cesante por incendio

incendio en empresaEn los dos últimos meses hemos contabilizado quince noticias en la prensa de incendios importantes que afectaron a empresas, comercios y edificios y nos hizo reflexionar sobre éstos asuntos: ¿podrán sobrevivir estos negocios después del siniestro? ¿Cómo afrontarán sus gastos fijos cotidianos, de dónde sacarán beneficios si no tienen actividad durante el tiempo en que reparan los daños (si es posible repararlos)?

En una empresa existen gran diversidad de riesgos, desde los nuevos ciberriesgos a los riesgos materiales más evidentes. Sabemos que el sector asegurador ofrece variadas soluciones, hoy trataremos la que permite respirar, salir a flote, mirar el futuro con optimismo: el lucro cesante.

Una incapacidad temporal, la avería de la maquinaria de trabajo o un incendio en la oficina pueden causar inconvenientes que no solo comprenden costes de asistencia sanitaria o reparaciones. Existen siniestros que pueden causar problemas en el presente y en el futuro y por ello hay que tener en cuenta lo que una persona física o jurídica deja de obtener por la acción de un tercero o de un suceso imprevisto.

El lucro cesante es la ganancia que se deja de obtener debido al incumplimiento de una obligación, deber o como consecuencia de un sacrificio patrimonial legítimo. La pérdida de ingresos económicos derivada de sufrir un hecho lesivo es real y por lo tanto el lucro cesante es asegurable.

Este seguro indemniza al asegurado por los beneficios que se dejan de ganar por la interrupción del negocio o actividad laboral. De forma, que, si hay un incendio por ejemplo, el seguro cubre las posibles pérdidas derivadas que sufra la empresa por no poder realizar su actividad con normalidad.

El seguro a todo riesgo y seguro de daños cubre en particular el lucro cesante, que a su vez indemniza al asegurado en tres conceptos:

  • En la pérdida de beneficios producida por el siniestro.
  • En los gastos generales que soporta el asegurado tras el siniestro.
  • Gastos producidos como consecuencia directa del suceso.

Volvamos a nuestro caso del incendio en una empresa. Si la empresa tiene contratada esta garantía y sufre un incendio que no le permita continuar con normalidad su actividad laboral, la aseguradora compensaría a la empresa por los ingresos que dejara de recibir y por los gastos derivados de su paralización, además de las propias reparaciones necesarias por los daños en el local por el incendio.

Si quieres saber más e informarte de que términos vienen reflejados en el contrato del seguro, de la indemnización que se puede llegar a percibir, recibe el asesoramiento de una correduría de seguros y gana en tranquilidad para tu negocio.

Fuentes: fuentes del sector y elaboración propia.

 

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Nuevo seguro para granjeros, Granja Like

Si te dedicas al sector granjero, te interesará el seguro sobre el que queremos hablar hoy, el nuevo seguro para granjeros Granja Like que protegerá tu modo de vida, tu granja, ante cualquier imprevisto que pueda afectar a tu producción.

Dentro de los seguros con coberturas adaptadas a las diferentes actividades agropecuarias, este seguro está especialmente diseñado para granjas y explotaciones ganaderas en general, e incluye garantías como:

  • Cobertura de todo el material combustible, incluido el panel sándwich.
  • Valoración de ganado a 3€ en su máximo peso.
  • Incluye cobertura de Muerte de Ganado por incendio, asfixia, golpe de calor en nave cerrada, pánico, frío, ataque de alimañas, robo, extensivos y
    daños por agua.
  • Asegura el robo de bienes en el exterior de naves a primer riesgo: 3000 €.
  • Coberturas de daños eléctricos: bombas de pozos sumergidas, con una suma asegurada a primer riesgo: 1.200 €
  • Además tu vivienda puede estar igualmente incluida en una única póliza conjunta con tu explotación.
  • Daños atmosféricos a partir de 70 km / velocidad del viento.

Por supuesto incorpora una amplia cobertura de Responsabilidad Civil para responder de todo tipo de eventos, incluso contaminación ambiental.

Los seguros específicos para explotaciones ganaderas te darán la tranquilidad necesaria para desarrollar tu negocio sin temor a imprevistos. GranjaLike es un diseño exclusivo de Cojebro sin parangón en el mercado asegurador. Para conocerlo con detalle, esperamos su llamada, estaremos encantados de informarle sobre todas las garantías que puede ofrecer a su granja.

 

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Seguro de ciberriesgo para empresas

Los delitos cibernéticos se han convertido en habituales para las empresas. La mayoría de ellas no disponen actualmente de una infraestructura de gestión de riesgos que les permita combatir esas amenazas, por lo que los ataques, normalmente impredecibles, pueden convertirse en devastadores para las empresas. Las de pequeño tamaño son más vulnerables porque el hacker conoce sus puntos débiles.

Además, los ciberataques no siempre vienen de fuera. Los empleados negligentes o malintencionados también pueden ser una fuente de ataques; por ejemplo, un empleado distraído que se llevan un pendrive y lo pierde o incluso empleados que con mala intención extraen y publican información confidencial de la empresa.

Por ello, existen productos aseguradores, como el Seguro de ciberriesgo para empresas y autónomos, cuya finalidad es proveer de protección económica a la empresa frente a los incidentes derivados de los riesgos del ciberespacio, el uso de infraestructuras tecnológicas y las actividades que se desarrollan en dicho entorno.

Este seguro incluye  las siguientes coberturas:

  • Responsabilidad civil por violación de la privacidad y seguridad de los datos: Se da cobertura frente a reclamaciones de terceros por perjuicios ocasionados como consecuencia de un fallo en la privacidad de datos de carácter personal o información corporativa de terceros o por un fallo de seguridad.
  • Gastos de defensa, fianzas y conflictos de intereses: dando cobertura a los gastos de asesoramiento legal frente a un procedimiento administrativo por un incumplimiento de la normativa en materia de Protección de Datos.
  • Seguridad multimedia y publicidad: Vulneración del derecho al honor, a la intimidad personal y familiar y a la propia imagen. Plagio, piratería, infracción de los derechos de autor.
  • Pérdidas pecuniarias propias: por interrupción de la actividad derivada de un fallo de seguridad y/o sistemas, así como gastos realizados para proteger los sistemas informáticos y aminorar las consecuencias de una amenaza de extorsión cibernética, y cantidades pagadas después de una amenaza cibernética.
  • Otras coberturas: Phone freaking y Suplantación de identidad.

Como vemos, las consecuencias de un ataque de este tipo pueden alcanzar tanto a la propia empresa como a terceros, generando grandes gastos o incluso problemas legales.

Además, las grandes corporaciones están incluyendo en sus análisis de riesgo cibernético a todos sus proveedores, y esto contribuirá a que en el futuro se les empiece a exigir la contratación de una póliza de ciberriesgo, como ya es habitual que exijan la de Responsabilidad Civil General y Profesional.

Si desea más información sobre nuestro seguro de ciberriesgo para su empresa, no dude en consultarnos.

Fuente: communityofinsurance.es y elaboración propia

 

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¿Cómo ahorro en los seguros de mi empresa?

ahorro en los seguros de la empresaLas empresas tienen obligación de contratar algunos seguros (dependiendo de su actividad, número de trabajadores, etc.), por lo que es un gasto inevitable. Sin embargo podemos seguir algunos consejos para ahorrar al máximo, sin renunciar a una buena cobertura que garantice la protección que nuestra empresa necesita realmente:

  1. Agrupar todos los seguros en una Correduría y reducir el número de compañías : Una forma de ahorrar en la contratación de seguros es confiar toda la cartera de seguros con la misma Correduría que negociará con las distintas compañías. Suele dar mejores resultados que tenerlos muy atomizados, porque permite un mejor control de los riesgos, de la siniestralidad y mejora la capacidad negociadora. Además, de esta forma evitaremos que se quede algo sin cubrir, porque el profesional se encarga de elaborar un mapa de riesgos.
  2. Evitar el sobreseguro: Existen muchas pólizas de seguro que se solapan. Revisando bien cada póliza para no duplicar coberturas puede reportar importantes ahorros. Por ejemplo, si la póliza de seguros del edificio cubre el continente o coste de reposición bruto del local ,podemos complementar esta cobertura en la póliza del seguro del local.
  3. Disponer de una Gerencia de Riesgos: propia, si la dimensión lo permite, o externa acudiendo a un corredor de seguros que asuma el riesgo de analizar los distintos productos que existen en el mercado. Te ayudará a hacer una comparativa de todas las opciones y elegir cuál es la mejor para tu negocio. Esta opción puede resultar gratuita para la empresa porque su corretaje lo asumen las aseguradoras.
  4. Negociar las primas: negociar las primas y condiciones en momentos de buena siniestralidad o mercado blando, puede suponer un ahorro en el coste de nuestros seguros superior al 40% de las primas pagadas como base. Las Corredurías de Seguros son expertos conocedores del mercado en cada instante.
  5. Asegurar los vehículos con un seguro para flotas: Si la empresa cuenta con varios vehículos (coches, furgonetas o motos) este tipo de seguro permitirá simplificar la gestión administrativa y control de las incidencias y eventualmente alcanzar precios medios más reducidos. Si quieres puedes consultar las condiciones para hacerlo en este otro artículo que escribimos hace algún tiempo sobre seguros para flotas.

Si deseas más información sobre seguros de empresas, saber cuáles son obligatorios y cuáles recomendables, no dudes en acudir a nuestra correduría de seguros. ¡Somos especialistas y resolveremos todas tus dudas!

Fuente: elaboración propia

 

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Seguro para drones

Es un hecho que los drones o sistemas de aeronaves no tripuladas (UAS, por sus siglas en inglés) han entrado a formar parte de nuestra vida cotidiana.

En España, la regulación de su uso es diferente dependiendo de su finalidad. Si se utiliza con fines deportivos o de recreo se encuentra regulado por la normativa de aeromodelismo, mientras que su uso comercial o profesional se encuentra actualmente regulado por el Real Decreto-ley 8/2014, de 4 de Julio, emitido por la Jefatura del Estado y por medio del cual se regula temporalmente el uso de drones, RPAs y AESA (Agencia Estatal de Seguridad Aérea). El cumplimiento de dicha normativa depende el Ministerio de Fomento y en este caso conlleva la obligación de contratar un seguro de Responsabilidad Civil independientemente del modelo de aeronave no tripulada del que se trate.

Debido a los diferentes usos de estos aparatos han surgido productos aseguradores que ofrecen distintas coberturas para adaptarse. Es el caso del Seguro para drones de uso profesional que cubre la responsabilidad frente a los daños, tanto materiales como personales, que se puedan causar a terceros mediante su uso.

Este seguro garantiza multitud de usos a los que se puede destinar el dispositivo, salvo uso particular o militar:

– Actividades científicas, técnicas y de investigación.
– Inspecciones de edificios, torres eléctricas, grandes instalaciones y siniestros.
– Fotogrametría: minería, levantamientos topográficos, obras públicas…
– Filmación: industria cinematográfica.
– Agricultura: inspecciones, reforestaciones, información de cultivos.
– Extinción de incendios.

Si un dron tiene varios usos, se pueden cubrir todos con la misma póliza, y además si el asegurado posee más de una de estas aeronaves puede contratar una única póliza e incluir en ella las aeronaves que tenga sin necesidad de asegurarlas por separado, reseñando la matrícula o el código de identificación de cada aparato.

Además un dron puede ser presa de las garras de aves rapaces adiestradas para capturarlos y que pueden arruinar todo un plan de trabajo.

También pueden contratarse coberturas adicionales en el caso de tener que utilizar los servicios de un abogado para tu defensa, o las tasas judiciales que te obliguen a abonar a través de una sentencia firme. Si deseas más información sobre este seguro para drones, no dudes en consultarnos.

 

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